年内逾800家關停，銀行網點轉型路在何方

随着互聯網渠道快速發展、無接觸服務興起，銀行物(wù)理網點的主渠道地位被削減開森，關停撤銷數量逐漸增多。5月7日，銀保監系統一風身(yī)連批複了5家支行和分(fēn)理處門理的終止營業申請，而今年以來已有超過800家銀行網點關門懂筆謝客。在分(fēn)析人士看來，銀行網點關停的背後，高運營成本文冷和離(lí)櫃業務率走高是主要原因。而今年疫情這知的襲來，又(yòu)為銀行加碼線上布局提供契機，物(wù村著)理網點的改造轉型更為迫切。

01、逾800家網點關停

銀行網點“關停潮”仍在持續，僅僅5月7日一(yī)天時間，就有5家支行和分會日(fēn)理處選擇關停，包括工(gōng)商(shāng)銀行威海文化東路支資很行、中(zhōng)國銀行威海新威路支行、農業火錢銀行平原商(shāng)業街分(fēn)理處、民生(shē可動ng)銀行邯鄲觀瀾城社區支行和民生(shēng)銀行邯鄲藍(lán河老)天金地社區支行。5家網點的終止營業申請已獲得當地銀保監分(fēn)局的很筆批準。

這樣的關停并非個例。根據銀保監會金融許可證信息平台查詢發現，今術拍年1月1日至5月4日，退出的支行達到68農話3家之多，退出的分(fēn)理處為118家，合計共有至少801家銀行火內網點終止營業。對比來看，相較于2019年討門同期732家退出機構，2020年銀行網點關停速度有所增加。

不過，值得注意的是，今年以來銀行網點的“關停潮”數據受到包商(shāng)銀行從媽重組改制的影響。數據顯示，4月以來共有413家銀行網點退出山能，4月29日至30日兩日時間退出的機構高高少達247家，其中(zhōng)，有213家退出機構是包商(shān請拿g)銀行在北(běi)京、四川、甯波、包頭等地的支行網點。若剔除包商(shān如船g)銀行相關支行受改革重組影響外(wài)，今年網點退出營年小業的速度實際上稍有減緩。

從上述終止營業的銀行類型來看，以國有銀行和股份制銀行為主，城商(shāng)明市行和農商(shāng)行也都有涉及，主要包括工(gōn日街g)商(shāng)銀行、農業銀行、交通銀行、招商(shāng)銀行、興業銀小水行、平安銀行、華夏銀行、江蘇銀行、長沙銀畫金行、天津農商(shāng)行等。

根據批複文件，終止營業後，銀行網點要及時拆除相應标識及标牌，不得對外(wài坐懂)再辦理任何金融業務。各家網點要妥善處理好善後事宜，也有部分(fēn校議)支行或代理處明确表示将并入其他網點。比如，甯夏銀保監局4文唱月30日公布的一(yī)則批複顯示，同意中(zhōng)國銀行銀川市富現街甯街支行終止營業，原有業務并入中(zhō媽木ng)國銀行銀川市解放(fàng)街支行；大(dà)購物連銀保監局同意農業銀行大(dà)連莊河北讀可(běi)郊分(fēn)理處的業務并入大(dà)連莊河支行。

對此，蘇甯金融研究院金融科技中(zhōng)舊輛心主任孫揚表示，2019年末中(zhōng)分朋國銀行業金融機構網點數達到22.8萬個，各家銀行會會國根據業務量、業務發展的重點區域等情況，進行網點動态調整。

02、離(lí)櫃率攀升成主因

随着互聯網金融的興起和消費(fèi)模式的轉變，越來越多的人場路選擇通過網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業微數務，到網點的頻(pín)率越來越低，櫃台業務不可避免地受到沖擊。在此錢做背景下(xià)，銀行關停或者整合部分(fēn)網點，有助于整體(tǐ也畫)結構優化。

根據中(zhōng)國銀行業協會公布的數據顯朋到示，2019年銀行業金融機構平均離(lí)櫃率達到89.77%服會，相較2018年的88.67%提高1.1個百分(fēn)點，而9年前的離們什(lí)櫃率數據僅在45%左右。多家國有銀行和股份制銀行的櫃面交易替代率更是現行在90%以上，部分(fēn)銀行已超過95說作%。

離(lí)櫃業務率的不斷走高，最直觀的表現是電(爸媽diàn)子銀行收入增長迅猛。比如，建設銀行去(qù)年電(di很暗àn)子銀行業務收入達到256.66億元，增幅38.10%；農還裡業銀行電(diàn)子銀行收入同比增長28.4%至252.09億元。從行業來看技又，增長勢頭也較為強勁，2019年銀行業金融機構理是手機銀行交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%動海。

而今年新冠肺炎疫情的暴發，又(yòu)促什業使銀行加快轉變經營模式，不斷加碼線上業務布局，相關業務尤其是零售業務的主陣地逐報物步從物(wù)理網點轉向手機銀行App端。比如，工(gōng)商(sh信紙āng)銀行、郵儲銀行、光大(dà)銀行等多家銀行理子相财子公司放(fàng)開(kāi)面簽限河拍制，推出了“在線風險測評”功能；建設銀行、中(zhōng)國銀行等銀行光快還将理财産品銷售與互聯網直播相結合。

“離(lí)櫃率是反映銀行數字化水平的一(yī)個顯性指标，”零壹銀道研究院院長于百程表示，從目前看，不少銀行的業報兒務離(lí)櫃率已經超過90%，銀行在不話樹斷推進零售網點轉型，減少低效網點，提升網點産能，實現網點智能化，加大(d輛紅à)電(diàn)子渠道的建設和體(tǐ)驗。

另一(yī)方面，經營成本也是銀行關停網點的一(yī開作)大(dà)考慮因素。郵政儲蓄銀行高級經濟師蔔振興認為，網點運營有鐘帶來的房租、人工(gōng)等運營費(fèi)用較高，使得部分商唱(fēn)網點收入難以覆蓋成本。同時，受疫情沖擊，物(wù)理網點的地位民區更加受到弱化。

03、“剛需”網點待改造升級

雖然線上渠道以方便快捷的金融服務受到更多人青睐，但不可黑飛否認的是部分(fēn)業務的辦理仍離(lí)不開(kāi)網點得關櫃台，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網點裡友辦理業務。未來如何提升客戶體(tǐ)驗、增加客戶雪醫黏性為各家銀行網點轉型的關鍵。

在蔔振興看來，未來商(shāng)業銀行的網點轉型出路包括四朋生方面：智能化，各種金融科技的廣泛應用，通過各種金融科技替代空黃人工(gōng)；體(tǐ)驗化，網點更多的成為客戶體(tǐ)驗金融服務的少很地方，類似于各類手機專賣店(diàn)一(yī)樣，給客戶接觸新業務提供金河了體(tǐ)驗的機會；社區化，會成為商(火畫shāng)業銀行接觸客戶的一(yī)個觸點，因此會身花變得更加貼近社區、貼近客戶；出于成本考慮，不再追求大(d照是à)而全，而是要突出特色。

随着用戶行為習慣的變化，銀行網點轉型時也要适當融入生(shēng爸筆)活場景，改變過去(qù)隻能辦理銀行業務的單一(yī)屬性。孫揚表示，輛鄉商(shāng)業銀行未來要提供更多的綜合刀生生(shēng)活服務，增加網點對于用戶的黏性。其次是網點的設置要離(lí)到藍用戶的生(shēng)活範圍更近，離(lí)用戶的生(shēng)活社區、拿朋消費(fèi)場所更近，要加強建設社區支飛懂行、場景銀行。同時，銀行網點還要再結合生(shēng)活服務、政務服務，升聽就級相關設備，讓自助設備也能夠辦理生(shēng)活服務、政務服務，方便百姓雪動。

在金融科技的推動下(xià)，各家銀行加快商玩網點升級改造，整合低産網點。中(zhōng)國銀行業協會公布的數據顯們河示，中(zhōng)國銀行業金融機構201科些9年内改造營業網點15591個；2019年末在全國布放(fàng)自助設身們備109.35萬台，其中(zhōng)創新自助設4805台；利用自助設也機備交易筆數達353.85億筆，交易金額61.85萬億多能元，智能化程度不斷加深。